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Annuitätendarlehen
Was ist ein Annuitätendarlehen?
Unter einem Annuitätendarlehen versteht man einen Kredit mit einer fixen Monatsrate, die über die gesamte Laufzeit hinweg gleichbleibt. Das hat einen großen Vorteil: Als Kreditnehmer weißt Du von Anfang an, wie viel Geld Du jeden Monat für die Rückzahlung des Kredits aufbringen musst. Gerade wenn es um größere Summen geht, etwa bei einer Baufinanzierung, ist das Annuitätendarlehen daher die beliebteste Kreditform.
Mit dem Begriff „Annuität“ ist dabei die Höhe der jährlichen Kreditrate gemeint, beispielsweise 5.000 Euro. Daraus ergibt sich eine monatliche Kreditrate von 417 Euro.
Wie setzen sich die Kreditraten zusammen?
Wie bei jedem Kredit setzen sich die Kreditraten bei einem Annuitätendarlehen aus zwei Anteilen zusammen: einem Zinsanteil und einem Tilgungsanteil. Die Zinsen berechnen sich danach, wie viel Du der Bank zu einem bestimmten Zeitpunkt noch schuldest. Der Tilgungsanteil fließt in die Rückzahlung der Kreditsumme.
Wichtig zu wissen
Die monatliche Kreditrate bleibt zwar während der gesamten Laufzeit konstant. Das „interne“ Verhältnis zwischen Zinsanteil und Tilgungsanteil verschiebt sich aber mit der Zeit: Am Anfang ist der Zinsanteil hoch, weil Du der Bank noch viel Geld schuldest. Je mehr Geld Du zurückgezahlt hast, desto geringer werden die Zinsen. Dadurch kann immer mehr Geld in die Rückzahlung (Tilgung) fließen. Der Tilgungsanteil an der Kreditrate wird also mit der Zeit immer höher.
Anfänglicher Tilgungssatz bestimmt Kreditlaufzeit
Beim Abschluss des Kredits vereinbarst Du mit der Bank eine Kreditsumme, einen Zinssatz und einen anfänglichen Tilgungssatz. Nehmen wir an, die Kreditsumme beträgt 100.000 Euro, der Zinssatz 2 Prozent und der anfängliche Tilgungssatz 3 Prozent. Dann machen die Zinsen im ersten Jahr 2.000 Euro aus, der Tilgungssatz liegt bei 3.000 Euro. Insgesamt ergibt sich eine jährliche Kreditrate von 5.000 Euro, die über die ganze Laufzeit gleich hoch bleibt. Im zweiten Jahr schuldest Du der Bank aber nur noch 97.000 Euro. Der Zinsanteil sinkt somit auf 1.940 Euro und der Tilgungsanteil steigt auf 3.060 Euro.
Die Kreditlaufzeit hängt davon ab, wie man den anfänglichen Tilgungssatz festlegt. Ist der Tilgungssatz hoch, dann musst Du monatlich zwar höhere Kreditraten stemmen, hast den Kredit dafür aber rascher abbezahlt.
